AKPK 债务管理与破产 2026：规则怎么写

讲 AKPK 债务管理 之前，先把两件常被混在一起的事分开：一个是替你重谈还款方案的机构，一个是把决定权整个拿走的法庭程序。不同机构、不同法令、不同后果。前者免费、自愿。后者有一个令吉门槛、一串你从此不能做的事，以及四条机率差得很远的出口。

下面写的是 Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit 对自己那套计划的说法、马来西亚破产局（MdI）对破产的说法，以及总检察署截至 2024 年 11 月 1 日汇编的 1967 年破产法令 [Act 360] 原文 —— 来源列在文末，核实日期是 2026 年 9 月 17 日。Alamak，先说清楚一件事：这里算不出你自己那笔月供会是多少，因为 AKPK 是按你的现金流和你的债权人去搭的，而它没有公布任何公式。

一句话答案：AKPK 的债务管理计划（DMP）免费，在 AKPK DM Portal 上申请，收的是未偿债务总额不超过 RM5 million、而且还没被宣告破产的个人。破产是另一回事：债主手上要有 RM100,000 的债才能入禀；而按数量来说，真正最常走的出口是 5 年后的破产管理总监证书，不是 3 年后的自动解除。

• 没人猜到的那个上限：RM5 million。DMP 不是小额债务计划，而大家常引的 RM100,000 是破产的门槛，不是 AKPK 的。
• 让 DMP 结束的那个数字：三。连续 3 个月没还，计划就终止，而一路上被豁免的利息与罚款可以全部回来。
• 真正走得通的出口：总监证书，不是自动解除。2022 年以来已结的 194,229 宗里，它占 181,385 宗。

AKPK 是什么计划收谁进去之后

AKPK 是什么，不是什么

AKPK 自己的说法是「一个在 2006 年 4 月成立、协助个人重新掌握自身财务状况的机构」，提供三项服务：理财教育、理财咨询，以及债务管理计划（DMP）。它自己的计数器显示 1.4M 次咨询会谈、488.6K 人加入过 DMP。

法令认它的方式是绕着走的。1967 年破产法令第 2F(1) 条说，未向破产管理总监注册者不得担任自愿安排的提名人（nominee）；第 2F(2) 条接着开了一个口子 ——「依据 2009 年马来西亚国家银行法令 [Act 701] 设立、以提供理财辅导、债务管理服务及理财教育为宗旨的法人团体的职员」可以担任提名人，而且无须注册。MdI 在自己的破产页上把这句话点名说穿了：指的就是 AKPK 的职员。

三件 AKPK 说明自己不做、却老是被安到它头上的事。它不放贷：「AKPK 不提供也不协助客户取得任何信贷额度。」它不透过中介：「AKPK 不委任任何代理或第三方代客户提交／申请 DMP。」它也不收费 ——「AKPK 确保其所有服务对个人与中小企业皆为免费。」有人收钱替你递 DMP 申请，那不是 AKPK。

债务管理计划收谁

AKPK 公布了七项加入条件，其中两项份量最重。上限是未偿贷款或融资债务总额不超过 RM5 million —— 高到足以说明这不是只给小额消费债务的计划。下限是破产：申请人不得已被宣告破产。夹在中间的那一条值得注意 —— 已经在走的法律程序不会自动把人挡在外面：「目前正面对进阶法律程序（例如债权人入禀状）的个人，仍可能获考虑接受 DMP 协助。」

额度种类比外界印象宽。无抵押：信用卡、个人贷款与融资、无抵押透支、定期贷款、微型信贷，以及变卖后的差额或亏损。有抵押：房屋贷款与房屋融资、租购与伊斯兰车辆融资。教育债务是最窄的一块 —— AKPK「只能重组由 PTPTN 提供的教育贷款」，而且申请人还必须同时持有参与机构的其他额度。

要带的文件看你怎么拿收入，不看你欠多少：受雇的带最新 1 个月薪水单，领退休金的带最新 1 个月退休金结单，其余的带一份在宣誓官面前宣誓的月收入法定声明。完整清单，包括 AKPK 一并接受的困境证明文件，列在下面的常见问题里。

进去之后会变什么、什么会让它结束

AKPK 写明申请流程在 7 个工作日内走完，而且走的是 AKPK DM Portal。方案获批之后，客户有 3 天时间确认；沉默的处理方式写得很明白，也值得记住 ——「若未收到回复，方案将自动视为已确认并标记为 Active。」

会变的是信贷通路：「客户的信用卡与透支等信贷额度将被收回。」不变的是你另行申请的自由 —— AKPK 说得很直接，它「无权阻止客户申请新的信贷额度」，批或不批由信贷机构自行评估决定。AKPK 公布的四项好处是：现金流重新对齐、按可用现金流订出的还款期限、法律程序的暂缓，以及不再被追债电话骚扰。

每月 5 号之前要缴款，AKPK 建议在前一个月的 25 至 28 号之间就先付。新客户在加入时必须登记 e-Mandate —— PayNet 的直接扣账系统。然后是那个让计划结束的数字：「若客户连续三（3）个月未缴月供，DMP 将自动终止。」

终止不是中性的收场，而 AKPK 自己的措辞正好说明了这套计划一路上压住了什么。终止之后，信贷机构可以恢复追讨与法律行动，并「收回利率优惠、重新计入先前已被豁免的利息，并重新施加罚款、迟缴费、律师费以及所有其他由 AKPK 争取豁免的费用，无须再另行通知你」。还有一条回头路 —— 终止后 3 个月内可申请恢复，条件是欠缴不超过 6 个月，而且必须先把欠款全部清掉。自愿退出则在 5 个工作日内处理，对条款的效果一样：额度被收回至原本的条件。

一纸法庭令买到的 90 天

在私下重谈与破产之间，法令还放了第三样东西：自愿安排（Voluntary Arrangement）。债务人向法庭申请临时庭令（Interim Order），并委任一名提名人。第 2D(3) 条写死了这张令值多少：「临时庭令……自颁令之日起 90 天内有效，且该期限不得延长。」在颁令之前，法庭必须先确认债务人在紧接的 12 个月内没有提出过同类申请。

在这 90 天里，起作用的是第 2E 条：不得提呈或继续任何破产入禀状，未经法庭许可也不得展开或继续任何其他法律程序、执行或法律手续。内部的时间表很紧 —— AKPK 列的是：7 天内把临时庭令副本交给提名人、14 天内交事务陈述书；提名人在收到后 21 天内拟出债务人建议书，并在拟出后 14 天内召集债权人会议。资格限制则从另一头卡：自愿安排可以在被判定破产之前的任何时候申请，之后就不行了。

跟 DMP 不同，这条路不是免费的，而且多数金额是宪报定的固定费率 —— 只有总债务超过 RM10,000,000 的那一段可以议价，而且议价也封顶。

官方页面上有两句警告，放在一起看更清楚。为取得债权人批准建议书而作出虚假陈述或任何其他欺诈，属于罪行，可处不超过 2 年监禁，或不超过 RM5,000.00 罚款，或两者兼施。而如果自愿安排失败，保护就直接消失：任何一名债权人都可以展开或继续破产程序。

RM100,000，以及谁不能被债主申请破产

第 5(1)(a) 条是大部分焦虑挂着的那一句。债主「无权向债务人提呈破产入禀状，除非……欠该入禀债主的债项，或数名债主联名入禀时欠各入禀债主的债项总额，达到十万令吉」。汇编本附注写明它先前是五万令吉，由 2020 年破产（修正）法令 [Act A1624] 第 2 条调高。MdI 在自己的 FAQ 上用白话写了同一个数字。

旁边还有两个但书。这个门槛管的是债主，不是你：MdI 把两条路列为「债权人入禀：判决不少于 RM100,000」与「债务人入禀：没有上限」—— 后者依据法令第 7 条与 2017 年破产规则第 102(1) 条，须向破产管理总监缴存 RM1,500.00，并在高等法院入禀。另外第 5(1a) 条允许部长在特定时期以宪报令修改这个数额。

有一类人，债主根本不能对他提破产。第 5(3)(a) 条禁止对社会担保人（social guarantor）展开任何破产诉讼；第 5(3)(b) 条则要求对其他担保人须先取得法庭许可 —— 而法庭只有在确认债主「已用尽一切执行与强制措施」向借款人追讨之后，才会给这个许可。法令对社会担保人的定义很窄：非为牟利而提供以下担保者 —— 为教育或研究用途的贷款、奖学金或补助金作担保；为个人或非商业用途车辆的租购交易作担保；以及为纯粹自住的房屋贷款交易作担保。

MdI 也直说：在不知情的情况下被判破产是真会发生的事 —— 文件送到旧地址、债务人没有出庭、或者法庭批准以报纸广告代替送达而当事人根本没看到。破产状态可以在 e-Insolvensi 网站或 App 上查，MdI 写明每次查询收费 RM10.00 —— 与它公布的 1969 年破产（费用）规则收费表里的查询费同价。

还没获得解除的破产人不能做的事

先更正一件常被说反的事。MdI 没有权力宣告任何人破产 —— 只有高等法院能在债权人或债务人本人入禀后发出破产令，MdI 是在那之后接手管理案件的。破产令发出之后，事务陈述书要在 7 天内交给破产管理总监（如果是债务人自己入禀），或 21 天内（如果是债权人入禀）。这个日期比看起来重要：3 年自动解除的时钟，是从它起算的。

第 38(1) 条是那串限制，而且比大家都知道的出国禁令要宽。还没获得解除的破产人，未经破产管理总监批准不得提起任何诉讼（人身伤害索偿除外）。每 6 个月必须向总监提交一次所有到手款项与财产的账目。收到不属于日常收入、价值超过 500 令吉的款项或财产，必须立即报告；住址有变动，也必须立即报告。未经批准不得离开马来西亚、不得独资或合伙经营生意、不得出任任何公司的董事。未经批准也不得管理或受雇于配偶、直系尊亲属或卑亲属、兄弟姐妹所经营的生意。

出国这一条本身还有牙齿。第 38A 条允许总监通知移民官阻止破产人离境，并授权移民官扣押未经批准而试图离境的破产人的护照或旅行证件。另外，第 109(1)(m)(i) 条规定：还没获得解除的破产人，在未事先告知放款方自己破产身份的情况下取得 RM1,000 或以上的信贷，即属罪行，可处最高 2 年监禁，或罚款，或两者兼施。

钱与财产方面有三点是公布过的。银行账户会被关闭、交易被冻结，要开新户口或重新启用旧户口（例如为了收薪水），须经总监批准。不得直接付钱给债权人，所有款项都要经过总监。也不是什么都被拿走：MdI 说明在 2023 年破产（修正）法令 [Act A1695] 之后，用于工作或日常收入的财产在 RM20,000 以内、个人与家庭日常必需品在 RM10,000 以内不纳入分配 —— 这两个上限写在 2017 年破产规则里，部长可以调整。

走出破产的四条路，和真正走得通的那条

MdI 列了四条出口，而这个部门自己的统计显示，它们被用到的程度差得很远。

第 33C 条在 Act A1695 之后读起来不一样了。破产人自提交事务陈述书之日起 3 年自动获解除，但前提是他「已缴付破产管理总监……按破产人的经济能力所定的款项」，并已依第 38(1)(b) 条提交账目；否则就是「自动解除被暂缓……不超过 2 年」。MdI 注明这一条在 2023 年 10 月 6 日追溯生效，这与汇编本扉页对得上：Act A1695 于 2023 年 10 月 6 日生效，而该法令第 16 条把改写后的第 33C 条也适用于生效前已被判定破产的人。

第 33A 条那条路是从债权人身上过的。总监先发出拟签发证书的通知；债权人有 21 天提出附理由的反对，反对被驳回后还有 21 天可以入禀法庭，而法庭可以下令在不超过 2 年的期间内不得签发证书。第 33B(2A) 条列出六类人，对他们的解除根本不能提出反对：因担任社会担保人而被判破产者；依 2008 年残疾人士法令 [Act 685] 注册的残疾人士；已故的破产人；经政府医官证明患有严重疾病者；经政府医院精神科专科医生证明因精神障碍而无法处理自身事务者；以及年满 70 岁、经总监认为已无能力对破产财产作出贡献者。

MdI 在第 33A 条底下还跑了几条行政轨道。小额债务轨适用于破产已超过 5 年、已核实或剩余债务不超过 RM50,000.00、且破产人全程配合的个案。第二次机会政策（DPK）在 2023 年 10 月提呈 2024 年财政预算案时宣布，如今有了 DPK 3.0 Fast Track —— MdI 形容为 2026 年的专项措施，优先处理单亲父母、中小微企业（PMKS）借款人、诈骗受害者，以及烂尾房屋项目的买家。两个前提条件是：案件已管理至少 5 年，且没有任何调查或法庭程序。申请只能线上进行，透过 MdI 官网与 e-Insolvensi 系统，由破产人本人提出；MdI 写明在债权人没有提出反对时可在 36 天内处理完，若有疑问需申请人厘清则为 39 天。Fast Track 不等于自动解除 —— MdI 说明它仍须通过资格审核，也仍可被债权人反对；而被驳回的 Fast Track 申请不能再走 Fast Track 重来，不过手动向总监申请解除这条路仍然开着，只是不享优先。

解除有一件事做不到。第 35(2) 条保留了三类债务：欠马来西亚政府或任何州政府的债；政府、公职人员或任何其他人就公共收入相关法律下的罪行提出诉讼的债，以及政府或公职人员就保释担保债券提出诉讼的债；以及因欺诈或欺诈性失信而产生、或因欺诈或欺诈性失信而获得延期偿还的、可在破产中证明的债。

Walaoeh 结论

真正决定事情的三个日期。DMP 那边是每月 5 号、连续三次没缴，以及终止之后那 3 个月的恢复窗口 —— 被豁免的利息与罚款，从终止那一刻起就可以被恢复。自愿安排那边是不能延长的 90 天，里面还夹着 7 天与 14 天两个提交期限。破产那边是事务陈述书递进去的那一天，因为第 33C 条是从那天算起，不是从破产令那天。

公开数字指向哪里。截至 2026 年 7 月，MdI 累计管理过 89,708 宗破产案，其中 27,559 宗发生在 2022 年之后；记录在案的首要成因是个人贷款，占 44.58%，其次是商业贷款 19.30% 与房屋贷款 9.49%；信用卡债务只占 2.39%。出口那一头，总监证书占了已结 194,229 宗中的 181,385 宗，自动解除只有 5,584 宗 —— 所以 3 年那条是标题，5 年那张证书才是现实。

三件刻意没写的事。没有月供金额，因为 AKPK 是按现金流搭的，而它没有公布公式。没有参与银行名单，因为 AKPK 自己会更新，而名单会过期。也没有说 DMP 会在 CCRIS 上留下「AKPK」标记 —— 这个说法流传很广，但截至 2026 年 9 月 17 日，AKPK 与 Bank Negara 的页面上都查不到这句话。AKPK 的联络电话是 03-2616 7766，分行与理财咨询点按州属列在官网；MdI 是 03-8885 1000。信贷报告本身怎么读，见 CTOS vs CCRIS 2026：怎么查分数、怎么修复记录；DMP 要的那份法定声明，见 马来西亚宣誓官 2026：法定声明收费、去哪办、不能做什么；范围内唯一那种教育贷款，见 PTPTN 登入 2026：查余额、还款方式与折扣。

常见问题

资料来源

上面每一个数字都出自以下其中一处，核实日期均为 2026 年 9 月 17 日。

• 总检察署 —— 马来西亚联邦法规入口网站，Insolvency 条目，以及从中取得的 1967 年破产法令 [Act 360]，截至 2024 年 11 月 1 日汇编本。第 2D 至 2G、5、7、16、33、33A、33B、33C、35、38、38A 与 109 条。其扉页记载最新修正 Act A1695 于 2023 年 10 月 6 日生效；该列表中没有更后的修正法令。
• MdI 马来西亚破产局 —— Bankruptcy，含破产前的自愿安排内容与四条解除路径。
• MdI —— Soalan Lazim Kebankrapan 第一部分 与 第二部分。RM100,000 门槛、RM1,500 债务人入禀缴存、RM10 查询费、银行账户与豁免财产，以及小额债务解除轨。
• MdI —— Soalan Lazim Dasar Peluang Kedua（DPK），含 DPK 3.0 Fast Track 2026。
• MdI —— Bankruptcy Statistic 2026 与 2026 年 7 月简报。案件总数、成因、年龄层与解除路径分布。
• MdI —— Laws，本文用到的宪报文本都挂在这里：Act A1624（2020）、Act A1695（2023）、2017 年破产（自愿安排）规则 [P.U. (A) 304/2017] 与 1969 年破产（费用）规则收费表。
• MdI —— e-Insolvency 与 Address & Counter Operation Hours。
• AKPK —— About AKPK、Debt Management Programme、FAQ：Debt Management for Individual、Self-Help Debt Relief Guide、Branches 与 SDRS（电话号码出自这一页）。
• Bank Negara Malaysia —— CCRIS Report 与 eCCRIS 入口。12 个月窗口、次月 10 号更新、免费查询、AKPK 的 CCRIS 服务机，以及迷思清单。