车祸索赔 2026：报案、保险与维修的完整流程

车祸索赔这四个字，多数人是站在路边、看着凹下去的保险杠时才第一次认真搜。Alamak —— 到底先报警，还是先打给保险公司？

顺序很重要。马来西亚的法律只对其中一个步骤设了硬性时限，而后面出的问题 —— 索赔被拒、NCD 归零、车卡在维修厂 —— 大多都追得回第一天怎么处理。以下内容全部按 Road Transport Act、PDRM 与 Bank Negara 的原文来写，每个数字文末都有出处。

快速答案：停车、不认错、24 小时内到任何一间 Balai 报案，然后通知自己的保险公司。

• 时限：24 小时内到最靠近的警察局报案，依据 Road Transport Act 1987 的 section 52(2)。
• 费用：Pol. 55 表格免费；一份经认证的报案副本，最低收费 RM2.00。
• 保住 NCD 的走法：对方有过失时，走 Own Damage Knock-for-Knock。

头 24 小时报案报哪一种

头 24 小时：三项法定义务，一张清单

Road Transport Act 1987 的 section 52 与 section 104 给司机定了三项义务。多数人只知道第二项。

1. 停车并表明身份。Section 52(1)：司机必须停车，若有合理理由的人要求，须提供自己的姓名地址、车主的姓名地址，以及车辆注册号码。
2. 24 小时内报案。Section 52(2)：每一名涉事司机都必须到最靠近的警察局报案，原文是「合理可行范围内尽快，且无论如何在二十四小时之内」，同时出示驾照，必要时出示保险证明。
3. 通知保险公司。Section 104 规定，投保人有责任在任何可能引发索赔的事件发生后「尽快」通知保险公司。PDRM 在自己的车祸指南里也重复了这一条 —— 不论严重与否，每一宗都要。

违反 section 52 是一项罪行。法律留了一个缓冲：依 section 52(5) 的但书，如果你只是当场没带驾照或保险证明，只要在五天内亲自到你报案时指定的警局补交，就不会因此被定罪。KEJARA 扣分制怎么运作，另有一篇介绍。

现场该做什么：Bank Negara 自己的清单

• 如果是小碰撞，先把车移到安全的地方；车动不了，就先把人移到安全的地方。
• 不要吵架。把每一辆涉事车辆的注册号码抄下来。
• 拿到对方司机的姓名和电话、任何目击者的姓名，以及伤者的资料。
• 不要让非 panel 的维修厂把车拖走 —— 打给自己保险公司的 panel workshop。
• 不要承认责任，也不要提出私下和解。对方要索赔，叫他找你的保险公司。

拖车那一条是真的会花钱：几分钟内自己冒出来、没人叫的拖车，不是来帮你的。车真的被拖走了怎么办，见本站这篇指南。紧急情况打 999；PDRM 的控制中心是 03-2266 3333 或 03-2031 9999。

报案：去哪里、多少钱、为什么线上多数走不通

PDRM 写明，报案可以在任何一间警察局做，即使事发地点不在该警局辖区内，而且明确包括交通案件。所以就近去最方便的那一间。

• 表格：Pol. 55，在查询柜台免费拿。要用不会褪的墨水笔写，而且只能用马来文或英文 —— 其他语文不被接受。
• 内容要写什么：日期、时间、地点（可以用地标）；每一方，连同每辆车的注册号码、种类和颜色；伤亡以及车辆或公共财物的损坏；还有你亲眼看到的经过。PDRM 的指示很直白 —— Jangan sama sekali membuat andaian：绝对不要凭猜测。
• 副本：你有权拿一份由县警区主任认证的副本，最低收费 RM2.00，可以报案后马上买，或在报案日起三天内买。照片、草图和口供副本则要看调查进度。

报案之后分三个阶段：你报案、警方调查并检查车辆、然后备妥调查文件。如果涉及的是小型车辆、没有人伤亡、损坏轻微，调查官可以把案件归类为 「RTI — Refer To Insurance」。这是你要的结果：意思是接下来走保险公司的民事索赔。

线上报案有，但会把车祸挡掉

PDRM e-Reporting 确实列了「交通意外」这一项 —— 然后它会筛选你。你要勾的声明是「不涉及第三方」的意外，表格接着问：有没有伤亡、有没有涉及第三方或公共财物、车是谁的、是不是用于 e-hailing 或商业用途。筛不过，系统就叫你去最靠近的警察局。

所以：单车、无伤亡、私人、非商用的擦碰，线上或许过得了；正常的两车 kena langgar，过不了。报案副本和事故照片的付款走 MyBayar 系统，而如果对方要一份经签署确认的报案书，你还是得回警局拿签名。

该报哪一种：OD、第三方，还是 knock-for-knock

Act cover 是法定最低保障，但没人在卖；能买到的最低是 Third Party（只赔对方）；Third Party, Fire and Theft 多加自己的车因火灾和失窃的损失；Comprehensive 再加上意外碰撞的损坏。如果你买的是 comprehensive 而且过失在对方，走自己保险公司的 Own Damage Knock-for-Knock 比较快、NCD 不受影响；向对方保险公司索赔第三方财物损失则不用扣 excess，但要等比较久。各条路线附带的条件、时限，以及索赔被拒之后怎么办，见本站车险索赔完整指南。

保险公司必须守的时限

这些是每一步的监管上限，不是整个流程的承诺 —— 但知道数字，你才问得出具体问题，而不是含糊地催。

有一条特别值钱：属于 own damage 的索赔，如果保险公司没在时限内检查或评估你的车，就必须让你自行委任注册公估行，费用由保险公司承担。报价信本身也必须逐项列明 —— 零件、工钱，以及 betterment、CART、average clause 和残值是怎么算进去的。

Excess、betterment、CART 与你的 NCD

Excess 是每笔索赔你要先自付的那一截。Betterment 是旧零件换成全新原厂件时，你要分担的那一部分，按车龄有一张表。CART（Compensation for Assessed Repair Time）则是过失方的保险公司为你没车用的日子付的钱。

CART 那几个数字是地板不是天花板：把公共交通、e-hailing 或租车的收据留着，保险公司就按收据上的金额赔。加购 waiver of betterment，或接受有货的二手零件，可以免掉 betterment 这笔。

完整的 NCD 级距表、怎么到 MyCarInfo 查询，以及挡风镜索赔与连环撞两个会悄悄把 NCD 打回 0% 的坑，见本站车险索赔与 NCD 指南。

报价太低，或索赔被拒的时候

先向保险公司投诉，并拿到书面的最终决定 —— 那封信是后面所有时限的起点。

• FMOS —— Financial Markets Ombudsman Service，由原本的 Ombudsman for Financial Services 与 SIDREC 合并而成，对消费者免费。受理直接财务损失不超过 RM250,000 的纠纷，明确包括车险与第三方财物损失，且必须在会员机构发出最终决定后 6 个月内提出。第三方人身伤亡、以及已进入法庭的纠纷，它不受理。
• BNMLINK —— Bank Negara 的联络中心，1-300-88-5465，周一至周五 9am 至 5pm，也可用 e-LINK 线上表格。

一旦有人受伤或死亡，这就不再是填表的事：那条路不在 ombudsman 的受理范围内，要尽早找律师。

Walaoeh 结论

四件事做对，文书还没开始你就赢了大半。现场把所有东西拍下来，包括对方的车牌。关于责任一个字都别说。24 小时内报案，并在三天内用最低 RM2.00 买下认证副本。然后打给自己的保险公司，就用这几个字要求：Own Damage Knock-for-Knock。

真正值得争的是旧车的 betterment：车龄超过 10 年，每一个全新原厂件你要自付 40%，换一个车头盖加两扇门就不是小钱。可以要求用二手零件，或在续保时加购 waiver of betterment。还有，没车用的那几天，收据全部留着 —— 收据几乎每次都比 RM50 至 RM85 的每日最低标准划算。

在用得上这篇之前先做的事：把车的投保额保到市价的 90% 以上，否则 average clause 会砍掉你的赔款。行车记录仪则是在责任有争议的第一次就回本 —— 👉 行车记录仪推荐 2026。

常见问题

资料来源

上面每一个数字都出自以下其中一处，全部于 2026 年 9 月 9 日核实。

• Laws of Malaysia, Act 333 —— Road Transport Act 1987，section 52 与 104。官方重印本，版本日期 2013 年 2 月 1 日。
• PDRM —— Cara Membuat Repot Polis。去哪报案、Pol. 55、RM2.00 认证副本、三个阶段、RTI 归类。
• PDRM —— e-Reporting 系统与其使用指南。线上资格筛选与 MyBayar 步骤。
• Bank Negara Malaysia —— Claims Settlement Practices（BNM/RH/PD 029-69），2024 年 7 月 1 日发布。所有步骤时限、OD KfK、CART 标准、连环撞。
• InsuranceInfo（Bank Negara 消费者教育平台）—— 车祸当下该做什么、车险种类、投保注意事项。保障种类、RM3 million 上限、excess、betterment、90% 规则。
• PIAM —— NCD 转移指南。私家车 25% 至 55% 的级距与挡风镜的坑。
• ISM Insurance Services Malaysia Berhad —— NCD 查询。
• Financial Markets Ombudsman Service —— 受理范围。RM250,000 上限与 6 个月期限。注意 ofs.org.my 现已转址到这里。
• Bank Negara Malaysia —— 联络方式。BNMLINK 号码与服务时间。