旅游保险 2026：五家保单条款对照

没有人会在买之前先读旅游保险的保单。你点一个数字最好看的计划，然后上飞机；那份文件要等到最糟糕的时刻才变得有趣 — 在国外的医院里，或者在理赔表格前面。Alamak。

下面每一个数字都在 2026 年 9 月 22 日读自五家保险公司自己的页面与保单文件 — Allianz、Etiqa、Zurich、AIG、Tune Protect — 投诉渠道则读自 Bank Negara Malaysia、FMOS、CAAM 与 FlySmart。官方文件没有印出来的数字，这里也不印。

快速答案：付钱之前先看四行 — 医药费、紧急医疗撤离与遣返、行程取消、行程延误。今天读到的五家里，官方医药费保额从 RM 200,000 到 RM 1,000,000，撤离保额从 RM 500,000 到 RM 20,000,000，或写着 Unlimited 。冬季运动在三家要另加附加险、在 Tune Protect 直接不保（没有附加险可买）、只有 Zurich 把它列进基本保障 。理赔被拒时，免费的路线是先找保险公司的投诉部门，再找 FMOS 。

• 大家最常引用的那个数字是错的那个：医药费和紧急撤离是两项保障、两个保额。Allianz Travel Easy 医药费上限 RM 200,000，撤离上限 RM 1,000,000 — 而被到处转述成「医药费保额」的，一直是比较大的那个 。
• 你要的那个保额未必印在营销页上：Etiqa 产品页的保障表里根本没有「紧急撤离」这一行，那个数字只出现在保单合约的 Schedule of Benefits 里 。
• 投诉渠道换了，而大部分攻略还没跟上：MAVCOM 已依 Act 856 于 2025 年 8 月 1 日解散，Ombudsman for Financial Services 也在 2025 年 1 月 1 日变成 FMOS 。

四个数字拒赔条款投诉阶梯

每一份旅游保单背后的四份文件

五家公司发的是同一叠纸，每一层回答的问题都不一样 。

• Product Disclosure Sheet（PDS）是两页的摘要，里面有一个示范：一个旅客、一个目的地、一个计划，以及它的保费。
• 保单合约（policy contract）才是合约，里面有 Schedule of Benefits：每一项保障、每一个计划的保额。你要的数字住在这里。Etiqa 产品页没有紧急撤离那一行，那个保额只在合约里 。
• 保险证书（certificate of insurance）是付款之后收到的那份：你的计划、你的日期、你的保额。它跟宣传单不一样时，以它为准。
• 产品页是营销，但也是保险公司自己公开写下的话。下面每一个数字都能追回这四份之一。

一个值得学的习惯：找日期。五份 PDS 里有四份在首页印了日期 — Etiqa 01/06/2026、AIG 01 Jan 2026、Tune Protect 28/12/2025、Zurich 编号 20250901；Allianz 那两份一个都没有 。Etiqa 还更进一步，按「2025 年 11 月 7 日当天或之后签」分成两份保单合约 。

决定你拿到多少钱的四个数字

医药费是国外的医院账单。紧急医疗撤离与遣返是空中救护车、医护随行，必要时把遗体送回家 — 这是另一项保障，保额大得多。行程取消是你去不成时损失的那些不可退款项。行程延误是延误满一定小时后开始计算的现金。

把前两项混在一起是最常见的错误，这一页的旧版就犯了。Allianz Travel Easy 医药费上限 RM 200,000，撤离上限 RM 1,000,000 。把那个「一百万」当成医药费保额，等于把保障说大了五倍。

五家保险公司，照它们自己印的

每家只取一个有名字的计划，这样栏位才有意义。这些不是对等的计划 — 每家切法不同，而且每家都还有更便宜与更贵的档次。请把它读成「这个计划公布了什么」，不要读成排行榜。

表格看不出两件事。通路会改变产品：Allianz Travel Easy 只在线上卖，Travel XPert 走授权代理 ，Zurich 也是同样切法 。而每家的最高档都比表里那一行高 — Allianz XPert Prestige 医药费 RM 550,000、取消 RM 35,000 ，Etiqa Platinum 医药费 RM 500,000、取消 RM 50,000（它的撤离保额另外是 RM 1,500,000），Zurich Diamond 医药费写 Unlimited 。

Unlimited、子限额、自付额与家庭上限

Unlimited 是一个字，而且只属于某一个计划的某一项保障。Zurich 在 Silver、Gold、Diamond 的撤离那一行写 Unlimited，医药费只有 Diamond 写；Lite 两档的撤离上限是 RM 1 million 。其他地方，上限就是上限。

子限额藏在大数字底下：Etiqa 的行李保障里，单一物品、一对或一套另有 RM 500 的上限。自付额是你要先付的那一段 — Etiqa 的医药费写着「in excess of RM 100」，Tune Protect 的行李每名受保人自付 RM 50 。

家庭上限最容易让人意外。Zurich 说家庭计划不限人数 — 然后把全家的赔付上限定在个人 Schedule of Benefits 的 300% 。孩子不限人数，钱有天花板。Etiqa 则在几乎每一项保障旁边都印一个家庭总上限 。

冬季运动与潜水：五家里四家要附加险

Zurich 是例外：它公布的保障表里，Special Coverage — 业余运动，含水肺潜水、冬季运动与笨猪跳 — 是每个计划都有的一行，各有自己的保额，从 RM 100,000 到 RM 500,000，不是另加的 。但它的 PDS 仍然不保 3,000 米以上的活动 。

另外四家不是放进附加险，就是排除在外。AIG 在自己的示范里卖一份 Special Sport 附加险，含冬季运动与水肺潜水，每次旅程 RM 50 。Etiqa 明写不保跳伞这类运动，除非加买 Adventurous Activities Coverage — 那是它合约里 Section G 的选购保障 。Tune Protect 的 PDS 直接把极限运动排除 。

Allianz 值得读两遍，因为它自己的页面给了两份不一样的清单。FAQ 说 Additional Sports（选购附加险）涵盖某些水上运动与冬季运动、4,500 米以内的登山与 5,500 米以内的高海拔登山。对照表印的却是一行 Leisure Sports Activities，加上唯一一项选购保障：3,500 米以上、5,500 米以内的高海拔登山。PDS 只列了后面这一项 。同一个页面另一处又写，休闲运动已包含在保单内、不另收费 。两句都是 Allianz 自己写的，这里不替它们调和；如果你的行程会上雪坡或背气瓶，请书面问清楚你买的那个计划适用哪一份清单。

这些保单明写不赔的部分

既有疾病（pre-existing conditions）五家全部不保。如果病已经存在，旅游保单不是拿来保它的地方 — 医疗卡是另一种产品、另一套规则。

国家的差别很大，便宜的保单在这里可能变成没有保单。Tune Protect 点名 14 个不保的国家：阿富汗、白俄罗斯、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、以色列、朝鲜、俄罗斯联邦（含克里米亚）、索马里、苏丹、叙利亚、乌克兰与津巴布韦 。AIG 不保前往、抵达或过境古巴、伊朗、叙利亚、朝鲜，以及克里米亚、顿涅茨克与卢甘斯克 。Zurich 说没有不保的国家，只提醒以色列需要正式入境准证 。先看目的地清单再看价钱，同时把入境要求一起查了。

流行病与大流行，五家的处理并不一样。Etiqa 不保 COVID-19，除非加买 COVID-19 Additional Benefit；加了之后，国际行程的取消与行程中断保障各最高 RM 5,000（不分年龄），另外海外医药费最高 RM 300,000、撤离与遣返最高 RM 100,000，这两项 61 至 80 岁的旅客减半 。AIG 在除外条款里直接写了流行病与大流行 ，Tune Protect 则把 COVID Lite 与 COVID Plus 叠在 Basic 之上卖 。Allianz 是例外：Travel Easy 的保单条款把 COVID-19 当作 Illness 的一种，写进海外行程的基本保障，没有另外除外也不用加买。

海拔会卡住爱走山的人：Zurich 不保 3,000 米以上的任何活动 ，AIG 不保同一条线以上的登山与徒步 。

保障什么时候开始，以及会让理赔作废的期限

先付款才有保障。Allianz 的 PDS 写明，保费没有在保障开始前收到，保单自动失效；Etiqa、Tune Protect 与 AIG 也是同一条 。

行程取消要提早 7 天买。Etiqa 明写：出发前不足 7 天才买的，行程取消一分不赔 ；Tune Protect 也是行程开始前至少 7 天买才赔 。在机场才买，买到的是医药与延误保障，不是取消保障。

最晚什么时候买。Etiqa 要求离开马来西亚之前、并且至少在出发前 2 小时买好，建议提前 6 小时，最早可以提前半年买 。它的国际保障从预定出发前 6 小时开始，到「你回到家」「回到马来西亚后 6 小时」或「保单本身的到期日」三者最早发生的那个为止 。

30 天内报案。Etiqa 要求事发后不迟于 30 天通知 ；Allianz 要求旅程结束回国后 30 天内书面提出 。

行程长度上限。Allianz 的海外来回行程最长 200 天，单程与年票每趟 90 天，国内 31 天 。Etiqa 的国际单次行程上限 180 天、年票每趟 90 天，而且完全不接受单程 。AIG 同样是 180 天、国内 30 天、年票每趟 90 天 。

到底多少钱：PDS 里印的保费示范

马来西亚没有一家旅游保险公司公布统一价目表 — 保费随年龄、目的地、天数与计划变动。它们公布的是每份 PDS 一个示范，条件都写在旁边。

三种费用反复出现。印花税 RM 10.00 印在 Allianz、Etiqa 与 AIG 的示范上，Tune Protect 那一栏是一条横线 。服务税 8% 只对国内计划的保费收，所以海外示范那一栏是零 — 这个税的全貌见我们的 SST 消费者指南。至于「直购 25% 折扣」，五家里有三家印在自己页面上；Allianz 则是另外挂了一份 25 周年 25% 折扣的活动文件在 Downloads 区 。每份 PDS 还都有同一句：合资格产品的赔付受 PIDM 保障，设有上限 。

延误理赔，照官方页面的写法

延误是最多人真的用到的保障，规则也都印出来了。Etiqa 对延误 2 小时或以上的航班自动赔付：每个计划首 2 小时都是 RM 100，三个国际计划之后再每 6 小时 RM 250、直到该计划的上限 — Domestic 计划只赔首 RM 100，之后不再加赔 。Tune Protect 则在 App 里选 DuitNow 时即时赔付 。

两个条件最容易漏看。Etiqa 明写：航空公司提早 12 小时通知的延误不赔，不足 2 小时的也不赔 。而计时单位各家不同：Allianz 按 5 小时一格 ，Zurich 与 Etiqa 在首笔之后按 6 小时一格 。

要住院的话，每一家的指示都一样：入院前先打电话。Tune Protect 写明先联络 Europ Assistance +603 7628 3650，否则可能要自己付 。Allianz 对海外单次住院超过 RM 20,000 的账单提供免现金入院与出院 ，并公开承诺 App 或网页提交、金额 RM 5,000 以内的理赔在 3 个工作天内赔付，否则赔双倍，条款适用 。

想知道金额大概长什么样，AIG 在自己页面上公布了五个案例，每个都注明取自真实的 AIG 理赔：在英国跌倒做髋部手术、由护士陪同送返，约 RM 80,000；在老挝肋骨骨折、转泰国治疗，接近 RM 40,000；在西藏因急性高山症身故并运返遗体，接近 RM 80,000；另有两宗在中国，各约 RM 52,000 。

理赔被拒：2026 年的投诉阶梯

这是旧版错得最厉害的一段。要分两条阶梯，因为对手有两个：保险公司，和航空公司。

1. 先找保险公司自己的投诉部门。Bank Negara Malaysia 的说法是：先联络你的金融服务机构的投诉单位；如果 14 个日历天内没有解决，或者你不满意它的回覆，才来找 BNM 。
2. 理赔本身找 FMOS。Financial Markets Ombudsman Service 于 2025 年 1 月 1 日成立，由 Bank Negara Malaysia 与证券监督委员会把 Ombudsman for Financial Services 与 SIDREC 合并而成 。它公布的受理范围明确包含旅游保险与回教保险理赔，直接财务损失不超过 RM 250,000 ，而且免费 。要在你收到保险公司最终决定后 6 个月内提出；如果对方完全没有回覆，60 天后也可以提 。
3. 行为层面找 BNMLINK。1-300-88-5465，海外 +603-2174-1717，周一至周五上午 9 点至下午 5 点；亲临要先用 eLINK 表格预约 。
4. 航空公司那边找 CAAM，经 FlySmart。MAVCOM 已依 Malaysian Aviation Commission (Dissolution) Act 2024 [Act 856] 于 2025 年 8 月 1 日解散，职能转给 CAAM 。投诉仍走 FlySmart，现在归 CAAM — flysmart.my、它的 App、网上表格，以及马来西亚境内的 1800-18-6966 。先向航空公司或机场投诉；30 天仍未解决再升级到 CAAM 。

动手前先知道两个界线：FMOS 不受理超过 RM 250,000 的理赔，也不受理已经进法院的争议 ；而调解员的裁决只约束保险公司，不约束你 — 你接受，就签和解协议、两边都受约束；你不接受，可以另走别的途径 。

官方页面至今没有印出来的事

• 价目表。公开的价格只有上面那些 PDS 示范，而每一个都绑着一个年龄段、一个目的地、一个天数。
• 国外医药费的官方参考值。旧版这一页印过一个新加坡数字，中英文两个版本还印成两个大小。查不到任何官方收费表，所以直接删掉，不做调和。
• 「直购 25%」背后的监管规定。三家保险公司自己印了这个数，但找不到任何 BNM 页面规定它，所以这一页只写保险公司自己说了什么 。
• 理赔通过率，或赔款实际要等多久。除了 Allianz 对小额 App 理赔的 3 个工作天承诺 ，没有人公布数字。PIAM 说马来西亚有 19 家直接普通保险公司与 4 家再保险公司，但不公布各家的理赔纪录 。

Walaoeh 判词

第一：别再看标题上那个数字，去看那一行。这些保单每一份都有一个医药费上限，和一个大得多的撤离上限；写错的攻略几乎都错在同一个方向 — 把撤离的数字当成医院预算在讲。

第二：决定一项保障存不存在的，是两个日期 — 你买的那天，和你报案的那天。取消保障多数要出发前 7 天；报案的期限则各家算法不同 — Etiqa 从事发日起算 30 天，Allianz 从你返程回家起算 30 天，先查清楚自己那份保单用哪一种算法。任何一个错过，表格里的保额就跟你无关。

第三：升级投诉的路线两年内改了两次，而几乎所有攻略还在用旧名字。2025 年 1 月 1 日起是 FMOS，2025 年 8 月 1 日起航空那边是 CAAM 经 FlySmart，两条都免费。这一页会按排程对照同一批官方文件重新核实，最近一次的日期就印在文章旁边。

常见问题

资料来源

上面每一个数字都出自以下其中之一，全部在 2026 年 9 月 22 日读取。

• Allianz Malaysia — 旅游与航班保险产品页，以及 Travel Easy PDS 与 Travel XPert PDS。
• Etiqa — TripCare 360 产品页、日期 01/06/2026 的 PDS，以及 2025 年 11 月 7 日当天或之后签约适用的保单合约 — 紧急撤离那一行就在它的 Schedule of Benefits 里。
• Zurich Malaysia — Z-Travel Insurance（International）产品页与它的 PDS。
• AIG Malaysia — 旅游保险产品页（含它公布的理赔案例），以及日期 01 Jan 2026 的 PDS。
• Tune Protect — Travel Easy 产品页与日期 28/12/2025 的 PDS。
• Bank Negara Malaysia — Enquiries or Complaints 与 BNMLINK。FMOS — Our Scope、How to File a Dispute 与 FAQ。
• CAAM — 2025 年 7 月 21 日关于 MAVCOM 解散的公告；FlySmart — 首页与 Make A Complaint；PIAM — 协会自己的页面（行业家数）。