更正 —— 2026 年 9 月 5 日核实
这篇的利率表是 2026 年 1 月调研的。银行定存促销每个月都在换，下面列的具体促销（包括 12 个月 3.88% 那档）可能已经没有了。
用本文的比较方法，存款前去各银行当前的促销页面核对。
这里不印新的利率表，因为它一样会很快过时。要留的是方法 —— 期限、最低存款、促销利率 vs 挂牌利率、提前提取的罚则。
2026 年 9 月 25 日：免税那题现在引用 LHDN 的 BE 表格说明（B4 项），适用于马来西亚居民个人。提前提取那题不再说「通常没收所有利息」：每家银行规定不同。
Walaoeh，2026 年的通货膨胀还是很够力！如果你的钱还傻傻放在 Savings Account，你其实是在亏钱！
讲真的，如果你的辛苦钱（包括刚刚拿到的 STR 2026 援助金）还躺在普通储蓄户口里赚那个 0.25% p.a. 的利息，真的连一杯 Kopi Bing 都买不起。
是时候醒醒了！把现金搬去 定期存款 (Fixed Deposit / FD) 才是王道。
进入 2026 年，马来西亚各家银行为了抢存款真的是“打崩头”。一些二线银行甚至给出了高达 3.88% p.a. 的 FD利息2026 优惠！
不管你有 RM1,000 还是 RM100,000，这篇终极 马来西亚定期存款 指南将告诉你哪里利息最高、什么是“Fresh Funds”陷阱，以及为什么你要小心 TIA-i 户口。
目录
利息排行大银行上网或柜台懒人包：2026 银行 FD 利息排行榜 (1月份)
全马各大银行里，谁是 2026 年开局的“定存之王”？
如果你在找最高的 Fixed Deposit Rates Malaysia 2026，看这张表就对了 (12个月 Tenure)：
| 银行名称 | 优惠利息 (p.a.) | 最低存款 | 类型 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 1. Alliance Bank | 3.88% | RM 10,000 | 柜台 (Counter) | 分行开张优惠 |
| 2. Bank Muamalat | 3.75% | RM 10,000 | 柜台 (Counter) | FTA-i Bonus Booster |
| 3. MBSB Bank | 3.70% | RM 1,000 | 柜台/Online | TIA-i Campaign |
| 4. AmBank | 3.60% | RM 1,000 | e-FD (Online) | AmOnline 专属优惠 |
| 5. Hong Leong | 3.50% | RM 1,000 | e-FD (Online) | eFD Month Long Promo |
(Walaoeh 贴士：Maybank 和 CIMB 这种大银行通常利息会低一点 (大约 3.45% – 3.50%)，但胜在 App 方便。如果你追求 最高利息，通常要去 Islamic Bank 或者小一点的银行！)
大银行对决：CIMB vs Maybank 定期存款
大多数大马人（包括我）都很懒，只想用 CIMB Clicks 或 Maybank2u 按一按就好。那么它们的 FD利息2026 够不够看？
1. CIMB FD Rate 2026 (e-Fixed Deposit)
CIMB 最近在推他们的 “eFD-i Campaign”。
- 利息: 3.45% p.a. (6 个月)
- 最低存款: RM 1,000
- 条件: 必须通过 CIMB Clicks 或 OCTO App 存放。
- 点评: CIMB FD Rate 中规中矩，适合短期存放 (6个月)。用来放 Emergency Fund 很不错。
2. Maybank FD Promotion (e-Islamic Fixed Deposit-i)
Maybank 是很多人的首选。
- 利息: 3.50% p.a. (12 个月)
- 最低存款: RM 1,000 (门槛很低！)
- 条件: 必须是 Fresh Funds (通过 FPX 从别家银行转进来)。
- 点评: 这个 Maybank FD Promo 非常适合新手。3.50% 算是很稳的“安全牌”，完全不用去分行排队。
e-FD vs Counter：上网放还是去柜台？
以前做 FD 要去银行拿号码牌、等两个小时，然后拿一张实体的“Sijil” (证书)。现在我们有 e-FD。
选 e-FD (Online) 如果：
- 你很懒: 穿着睡衣在家按手机就能搞定。
- 钱不多: 很多 e-FD 的门槛只需要 RM1,000 (柜台通常要 RM5,000 或 RM10,000)。
- 不想收纸: 以前那种 Sijil 不见了要罚款 RM5-RM10，e-FD 就没这个烦恼。
- 急用钱: 需要钱的时候，可以直接在 App 点击 “Uplift” (提款)，虽然会亏利息，但胜在那是救命钱。
选 Counter (柜台) 如果：
- 你是土豪: 如果你有 RM500,000 现金，千万不要做 e-FD。直接去分行找经理谈，通常可以拿到比 Fixed Deposit Rates Malaysia 2026 牌价更高的 “Special Board Rate”。
- 联名户口 (Joint Account): 夫妻联名通常要去柜台做。
- 儿童户口: 帮孩子开 Junior FD 通常也要带 MyKid 去柜台。
“Fresh Funds Only” 是什么坑？
当你看到 Banner 写着大大的 “4.00% FD Promotion!”，记得看下面的小字。它通常会写 “Fresh Funds Only” (仅限新资金)。
什么是 Fresh Funds? 就是指从别的银行转进来的钱，或者是刚刚存进去的 Cash。
- 情况 A: 把钱从 Maybank Savings 转去 Maybank FD。(❌ 不是 Fresh Funds)
- 情况 B: 把钱从 CIMB 转去 Maybank FD。(✅ 是 Fresh Funds)
Walaoeh 破解法 (Spouse Hack): 如果你想在同一家银行 Renew FD 但他们要求 Fresh Funds 怎么办？
- 把到期的 FD 钱转去你老婆/老公的银行户口（另一家银行）。
- 第二天再转回来你的户口。
- 恭喜！系统会把它识别为 Fresh Funds。(嘘，不要跟银行经理说是我们教你的！)。
警告：看清楚是 FD 还是 TIA-i
这是最重要的一点。请仔细读。
有些银行 (如 MBSB, CIMB, RHB) 会推出利息超高 (比如 4.00% 或 5.88%) 的配套，名字叫 “Term Investment Account-i” (TIA-i) 或 “Daily Unrestricted Investment Account”。
TIA-i 是 FD 吗？不是。
- FD (定期): 本金保证。受 PIDM 保护（最高赔 RM250k）。
- TIA-i (投资户口): 本金不保证 (Non-Principal Guaranteed)。不受 PIDM 保护。
需要担心吗？ 老实说，对于大银行，TIA-i 亏本金的机率非常非常低（几乎为零）。但在法律上，银行是有权亏钱的。如果你是非常保守的人（比如这是你的养老金），建议还是选标准的受 PIDM 保护的 马来西亚定期存款，就算利息少个 0.2% 也买个安心。
进阶玩法：FD Laddering (阶梯式存钱法)
不要把所有钱一次过丢进一个 12 个月的 FD。万一第 6 个月你需要钱修车怎么办？你可能会亏掉部分或全部利息。
试用“阶梯法” (Laddering Strategy): 把你的 RM10,000 分成 4 份：
- RM 2,500 -> 放 3 个月
- RM 2,500 -> 放 6 个月
- RM 2,500 -> 放 9 个月
- RM 2,500 -> 放 12 个月
神奇的效果: 每 3 个月，就有一笔钱到期。
- 既然需要钱 -> 拿出来用。
- 不需要钱 -> Renew 做 12 个月。 这样你既享受了长期的 FD利息2026，又保持了资金的灵活性！
总结：不要跟钱过不去
如果你的 RM10,000 放在 Savings Account，一年只赚 RM25。 如果你放在 Alliance Bank FD (3.88%)，一年赚 RM388。
相差了 RM363！ 这笔钱足够你还 2026路税 再加一顿丰富的 Buffet 了。
2026 行动清单：
- 马上打开你的 Banking App 检查。
- 把多余的“睡觉钱”转去 e-FD。
- 设定日历提醒：FD 到期时记得 “Uplift” 或手动 Renew，不然它会自动 Renew 成超低的 “Board Rate”。
常见问题 (FAQ)
2026年哪家银行的 FD 利息最高？
定存促销利率每个月都在变，所以这题没有一个能一直成立的答案：存款当天去各家银行自己的促销页面看。本文的比较表是 2026 年 1 月调研的 —— 它的用处是方法（期限、最低存款、促销 vs 挂牌利率、提前提取的罚则），不是今天的利率。
马来西亚定期存款利息需要缴税吗？
不需要。马来西亚居民个人 (Individual) 在马来西亚银行获得的 FD 利息是 免税 (Tax-Free) 的。LHDN 的 BE 表格说明（2025 课税年，B4 项）写明：居民个人存在持牌银行与金融公司、持牌伊斯兰银行及其他列明机构的存款利息免税。
还没到期可以提款吗 (Early Withdrawal)？
可以，但通常会亏掉部分或全部利息。每家银行的提前提取规定都不一样，存之前先看清楚那家银行的 FD 条款。这就是为什么 e-FD vs Counter 的灵活性很重要。
钱放在 FD 安全吗？
非常安全。所有马来西亚持牌银行的 FD 都受 PIDM 保护。每家银行每位存款人最高获赔 RM250,000。就算银行倒闭（Touch wood），政府也会赔你钱。但要注意 TIA-i 通常不受 PIDM 保护。
关于这篇指南。由一个独立的马来西亚人写成，并按排程对照官方来源核实。它是一般资讯，不是法律、税务、理财或医疗意见 —— 马来西亚的规则、收费和门槛会变，有时不会另行通知。凡是影响你的钱或权利的决定，行动前请向官方机构或持牌专业人士确认。